Die beste Kreditkarte zu finden ist alles andere als einfach. Trotzdem ist eine Kreditkarte, ob zum Reisen oder für den alltäglichen Gebrauch in jeglicher Hinsicht das beste Zahlungsmittel. Nicht nur, weil mit dieser Zahlungen sehr einfach möglich sind, sondern vor allem auch, weil sich aus Kreditkarten enorme Gegenwerte ziehen lassen. Welche Vorteile Kreditkarten bieten können und wie Ihr das beste Modell für Euch findet, zeigen wir Euch hier!
In unserem Kreditkarten Vergleich könnt Ihr außerdem alle Modelle übersichtlich gegenüberstellen und so noch einfacher die richtige Wahl treffen.
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Inhaltsverzeichnis
- Wie funktionieren Kreditkarten?
- Welche Varianten von Kreditkarten gibt es?
- Welche kostenlosen Kreditkarten gibt es?
- Welche Kreditkarten zum Meilen sammeln gibt es?
- Welche Premium Kreditkarten zum Reisen gibt es?
- Welche Business Kreditkarten für Selbstständige und Freiberufler gibt es?
- Fazit zur Wahl der besten Kreditkarte
- Häufig gestellte Fragen zu Kreditkarten
Wie funktionieren Kreditkarten?
Die Kreditkarte ist das weltweit am meisten verbreitete bargeldlose Zahlungsmittel. Mit einer Kreditkarte könnt Ihr weltweit an Millionen von Akzeptanzstellen bargeldlos bezahlen und darüber hinaus an Automaten Geld abheben. Obwohl der Begriff auf den ersten Blick recht offensichtlich scheint, ist das Prinzip bzw. die verschiedenen Arten und Weisen wie die Zahlungsmittel funktionieren nicht klar. So handelt es sich nämlich keineswegs zwangsläufig um eine Karte, die im Zahlungsverkehr einen Kredit verspricht. Das ist nur bei einigen der vier Varianten von Kreditkarten der Fall.
Typen von Kreditkarten:
- Prepaid Kreditkarte
- Charge Kreditkarte
- Credit Kreditkarte
- Debit Karte
Bei der Prepaid Kreditkarte handelt es sich um ein Modell, welches vor der Nutzung mit Guthaben aufgeladen werden muss. Es wird also kein Kredit gewährt, sondern nur zuvor eingezahlte Mittel können verwendet werden. Als Prepaid Karten werden in der Regel auch alle virtuellen Kreditkarten herausgegeben. Die Charge Karte wird wie der englische Begriff Charge (=aufladen) über einen längeren Zeitraum mit Zahlungen aufgeladen, also die ausgegebenen Beträge von der Bank vorgestreckt und in einem Kreditkartenkonto gesammelt. Zu einem meist monatlichen Stichtag wird der Betrag dann komplett abgebucht. Bis auf eine Ausnahme handelt es sich bei diesen Modellen um eine Kreditkarte ohne Girokonto.
Ähnlich läuft es auch bei der Credit-Variante der Kreditkarte, deren einziger Unterschied ist, dass nicht der gesamte ausgegebene Betrag am Stichtag zurückbezahlt werden muss. Der nicht getilgte Kredit wird über eine längere Zeit gewährt und verzinst. Auf diese Art und Weise verdienen die meisten Banken auch Geld mit Kreditkarten und können diese komplett kostenlos anbieten.
In der Regel werden Kreditkarte von Banken ausgegeben, nutzen aber die Infrastruktur bzw. Zahlungstechnik von einem der beiden großen Kreditkartenunternehmen Visa und Mastercard. Darüber hinaus gibt es noch einige weitere Anbieter, die direkt eigene Kreditkarte ausgeben, wie American Express oder Diners Club, letztere übrigens der Erfinder der Kreditkarte.
Die letzte Variante, die es im Bereich der Kreditkarte erklärt werden sollte, ist die Debit Karte. Diese ist zwar auch von einem der großen Anbieter Visa und Mastercard, funktioniert aber dennoch vom Prinzip wie eine Girocard. Bezahlte Beträge werden also nicht gesammelt und per Kredit vorgestreckt, sondern direkt vom Girokonto abgebucht. Dieses Modell ist besonders bei Direktbanken verbreitet, die eine kostenlose Kreditkarte für Reisen mit dem Konto herausgeben, die dann aber ohne Kredit funktioniert und die bezahlten Beträge direkt vom Konto abbucht.
Welche Varianten von Kreditkarten gibt es?
Damit der Blick auf die große Anzahl an Modellen, die es in Deutschland gibt, nicht zu unübersichtlich wird, ergibt es Sinn Kreditkarten nach verschiedenen Kriterien zu unterscheiden. Aus unserer Sicht lassen sich hier vier Kategorien von Karten unterscheiden, die sich je nach Anspruch lohnen können:
- Kostenlose Kreditkarten
- Kreditkarten zum Meilen und Punkte sammeln
- Premium Kreditkarten
- Business Kreditkarten für Geschäftsausgaben
Die kostenlosen Kreditkarten braucht man wohl nicht genauer zu beschreiben. Der primäre Zweck eines solchen Modells ist die kostenlose bargeldlose Bezahlung weltweit. Allerdings gibt es noch zahlreiche weitere Vorteile, die viele der kostenlosen Kreditkarten bieten, obwohl diese komplett gebührenfrei genutzt werden können. Auch für Studenten sind diese Modelle sehr oft die beste Option.
Kreditkarten zum Meilen sammeln sind eine besonders geniale Sache, denn mit diesen könnt Ihr für jede Zahlung im Alltag eine Rückerstattung erhalten und so sehr einfach wertvolle Meilen und verschiedenen Programmen sammeln. Das lohnt sich keineswegs nur für Vielflieger, denn Meilen können so einfach und günstig im Alltag gesammelt werden, dass sich dies auch für den Otto-Normalverbraucher lohnen kann. Allerdings lohnt sich ein genauerer Blick auf die verschiedenen Modelle, um herauszufinden, welches das beste Modell für den eigenen Bedarf ist.
Eine Premium Kreditkarte zum Reisen ist immer dann empfehlenswert, wenn die Zusatzleistungen, die diese bietet, einen größeren Wert haben, als die Jahresgebühr, die für diese in der Regel anfällt. Dabei sind diese Zusatzleistungen sehr unterschiedlich und reichen von Versicherungen, wie etwa die Reiserücktrittsversicherung bis hin zu exklusiven Vorteilen in Hotels, an Flughäfen und mehr. Besonders bei diesen Modellen sind geniale Vorteile mit extremem Mehrwert möglich, wenngleich Ihr natürlich auch hier abwägen müsst, ob sich ein solches Modell für Euch lohnt.
Die letzte Art von Kreditkarten ist wahrscheinlich nur für wenige von Euch relevant, denn es handelt sich um Business-Kreditkarten, die nur von Selbstständigen, Freiberuflern oder Unternehmern beantragt werden können. Diese werden dann für die Bezahlung von Geschäftsausgaben genutzt und können ebenfalls Teil einer der anderen Kategorien sein, also etwa Meilen sammeln, sich auf Reisen lohnen oder auch kostenlos sein.
Welche kostenlosen Kreditkarten gibt es?
Unter den kostenlosen Kreditkarten gibt es grundsätzlich zwei Arten von Modellen, die man unterscheiden muss. Zum einen wären da die echten Kreditkarten, also Karten, die ohne ein Girokonto beantragt werden können. Es wird also nach der Beantragung nur ein Kreditkartenkonto eröffnet, auf dem Eure Zahlungen eines Abrechnungszeitraumes (meist ein Monat) gesammelt werden. Nach dem Ablauf dieses Zeitraumes wird entweder der gesamte Betrag automatisch von Eurem hinterlegten Girokonto eingezogen oder Ihr nutzt die Teilzahlung und bezahlt nur einen Anteil von diesem Betrag. Dazu raten wir Euch jedoch in keinem Fall, da hohe Zinsen anfallen. Die wichtigsten Modelle dieser Kategorie sind die folgenden:
- Barclaycard Visa
- Santander 1plus Visa Card
- ICS Visa World Card
- Hanseatic Bank Genial Card
- Gebührenfrei MasterCard Gold
- Amazon Kreditkarte
- Deutschland Kreditkarte
- Consors Finanz Mastercard
- TF Bank Mastercard Gold
Die andere Art der kostenlosen Kreditkarte wird immer mit einem kostenlosen Girokonto ausgegeben. In der Regel unterscheidet sich auch die Rückzahlung von den “echten” Kreditkarten, denn die getätigten Zahlungen werden in der Regel vom hinterlegten Girokonto abgebucht und nicht erst in einem Kreditkartenkonto gesammelt. Warum also werden diese Modelle auch als Kreditkarten bezeichnet? Weil es sich in der Regel auch um eine Visa oder Mastercard Karte handelt, sodass alle Vorteile einer echten Kreditkarte auch für diese Modelle gelten. Darunter sind etwa der Einsatz weltweit oder die einfache Sperrung rund um die Uhr. Die wichtigsten Vertreter aus dieser Kategorie sind die folgenden:
- DKB Kreditkarte
- Fidor SmartCard
- Norisbank Kreditkarte
- o2 Banking Kreditkarte
- Consorsbank Kreditkarte
Wie Ihr auf den ersten Blick seht, handelt es sich hierbei größtenteils um Direktbanken. Welche der beiden Varianten der Kreditkarte für Euch die bessere Wahl ist, wenn Ihr eine kostenlose Kreditkarten haben möchtet, hängt sehr davon ab, was Ihr persönlich angenehmer findet. Bei der monatlichen Abbuchung erhaltet Ihr natürlich den Vorteil eines zinsfreien Kredites, geht dafür aber auch das Risiko ein, dass Ihr über Eure finanziellen Grenzen geht. Ein kostenloses Girokonto kann zwar eine gute Alternative sein, allerdings in der Regel auch nur, wenn Ihr dieses auch wirklich nutzt.
Als Reisekreditkarte eignet sich ein kostenloses Modell allemal, denn viele der Vorteile sind hier bereits mit an Bord. Kostenlose Zahlungen und Abhebungen sind goldwert, wenn man weltweit unterwegs ist. Weitere wichtige Leistungen einer guten Reisekreditkarte wie Versicherungen bieten aber meist nur Premium-Modelle, die wir uns weiter unten genauer anschauen.
Welche Kreditkarten zum Meilen sammeln gibt es?
Auf den ersten Blick ist die Landschaft an Kreditkarten zum Meilen sammeln eher ernüchternd. So gibt es nämlich nur zwei Modelle, mit denen man direkt Meilen sammeln kann, nämlich die Miles & More Kreditkarte, die logischerweise Meilen im Vielfliegerprogramm der Lufthansa sammelt. Über diese hinaus gibt es nur noch die Eurowings Kreditkarten, jeweils als Classic und Gold Modell. Diese sammeln Meilen im Boomerang Club, dem Vielfliegerprogramm von Eurowings. Darüber hinaus lassen sich mit der Hilton Kreditkarte noch Punkte im Hilton Honors Programm sammeln. Als Reisekreditkarte eignet sich ein Modell zum Meilen sammeln nicht immer, jedenfalls nicht unbedingt für den Einsatz im Ausland. Viele Modelle erheben hohe Gebühren und sollten daher eher im Inland eingesetzt werden oder nur auf Grund der Meilen gehalten werden. Für den Einsatz im Ausland gibt es bessere Kreditkarten.
Über die genannten hinaus kann man noch mit weiteren Kreditkarten Meilen sammeln, nämlich über einen Umweg. So gibt es zwei Programme, in denen man Punkte sammelt, die sich dann wiederum zu Meilen transferieren lassen. Diese Programme sind zum einen Payback und zum anderen Amex Membership Rewards. Alle dieser Modelle sind American Express Kreditkarten und unterteilen sich in die folgenden attraktiven Karten:
- Amex Green Card
- Amex Gold Card
- Amex Platinum Card
- Amex Centurion Card
- American Express BMW Kreditkarte
- Payback Amex Kreditkarte
- Payback Visa Flex+ Kreditkarte
Wie Ihr Euch sicherlich denken könnt, handelt es sich nur bei der letzten Kreditkarte um eine die Payback Punkte sammelt, alle anderen Modelle sammeln Punkte im Membership Rewards Programm. Wie genau das Sammeln mit Kreditkarten funktioniert und welche Modelle für welchen Nutzer die beste ist, zeigen wir Euch in unserem umfangreichen Guide zum Meilen sammeln mit Kreditkarten.
Rückvergütung in anderer Form: Cashback Kreditkarten
Welche Premium Kreditkarten zum Reisen gibt es?
Für eine Reisekreditkarte ist nicht nur eine kostenfreie Nutzung und das Sammeln von Meilen wichtig, sondern wie wir finden auch noch weitere Aspekte. Dazu zählen etwa Versicherungen und der Verzicht auf Gebühren. Auch einige Modelle der Kreditkarten zum Meilen etwa von Barclaycard sammeln verfügen über Premium Leistungen, allerdings möchten wir uns in dieser Übersicht auf die anderen Premium Reisekreditkarten konzentrieren. Dabei sind unter diesen Modellen zuerst einmal die Produkte der klassischen Banken zu nennen:
- Commerzbank Kreditkarten
- Deutsche Bank Kreditkarten
- Sparkasse Kreditkarten
- Postbank Kreditkarten
- Volksbank Kreditkarten
- Sparda Bank Kreditkarten
- Hypovereinsbank Kreditkarten
Diese sind, was die Leistungen angeht, in der Regel nicht zu empfehlen und lohnen sich eigentlich nur, wenn Ihr Kunde der jeweiligen Bank seid. Viel mehr für eine meist auch deutlich geringere Jahresgebühr erhaltet Ihr mit den alternativen Premium Kreditkarten anderer Banken. Dabei zu nennen sind die folgenden:
Leider sind aber auch die meisten dieser nicht als die beste Kreditkarte zum Reisen zu empfehlen, was schlicht und ergreifend an den geringen Leistungen bei einem zu hohen Preis liegt. Wirklich empfehlen kann man neben unserer generellen Empfehlung, nämlich dem Barclaycard Platinum Double, eigentlich nur noch die Barclaycard Gold Visa, die Hanseatic Bank Gold Card oder die Wüstenrot Premium Kreditkarte.
Warum das so ist und für welche Kreditkarte Ihr Euch entscheiden solltet, wenn es eine Premium Reisekreditkarte sein soll, lest Ihr noch einmal in unserem Guide zu den wichtigsten Leistungen.
Welche Business Kreditkarten für Selbstständige und Freiberufler gibt es?
Zuletzt möchten wir bei der Suche nach der besten Kreditkarten noch einen Blick auf Geschäftskreditkarten werfen. Eine solche zu beantragen, lohnt sich als Selbstständiger oder Freiberufler eigentlich immer, da wenige Modelle ein so gutes Leistungspaket liefern. Dabei profitiert Ihr bei den meisten Modellen auch noch davon, dass es sich um eine Kreditkarte zum Meilen sammeln handelt und diese in vielen Fällen auch noch Versicherungen und andere Vorteile einer Premium Reise Kreditkarten bieten. Unter den vorhandenen Geschäftskreditkarten muss man natürlich zunächst die Modelle der Filialbanken erwähnen, die aber im Vergleich zu unseren Favoriten aus dieser Kategorie enorm schlecht abschneiden. Wichtigster Kandidat bei der Wahl der besten Kreditkarte für Selbstständige ist ohne Zweifel eine Amex Business Card, die vielerlei Vorteile bietet.
Bei den Amex Business Cards gibt es die folgenden Modelle:
- Amex Business Card
- Amex Business Gold Card
- Amex Business Platinum Card
So richtig empfehlenswert sind allerdings nur die beiden unteren, da diese eine gute Verbindung aus Leistungen und vergleichsweise niedriger Jahresgebühr bieten. Besonders attraktiv wird eine Geschäftskreditkarte auch auf Grund der Tatsache, dass sich mit dieser Meilen rein durch Geschäftsausgaben sammeln lassen. Dies geschieht praktisch ganz nebenbei und bringt Euch Eurem nächsten Freiflug näher!
Fazit zur Wahl der besten Kreditkarte
Die Wahl der besten Kreditkarte ist nicht ganz einfach, auch weil es eine so große Auswahl gibt. Ausmachen kann man eine perfekte Kreditkarte für jeden überhaupt nicht, weshalb wir Euch auch nahelegen möchten Euch für eine der vier Arten von Kreditkarte zu entscheiden und dann ein Modell auszuwählen. Unserer Erfahrung nach ist auch eine Kombination aus mehreren Modellen sehr lukrativ, etwa die Nutzung einer kostenlosen Kreditkarte und einer zum Meilen sammeln.
Häufig gestellte Fragen zu Kreditkarten
Es gibt vier verschiedene Typen von Kreditkarten: Die Prepaid, Charge, Credit und Debit Kreditkarte. Bei der Prepaid Kreditkarte handelt es sich um ein Modell, welches vor der Nutzung mit Guthaben aufgeladen werden muss. Es wird also kein Kredit gewährt, sondern nur zuvor eingezahlte Mittel können verwendet werden. Die Charge Karte wird wie der englische Begriff Charge (=aufladen) über einen längeren Zeitraum mit Zahlungen aufgeladen, also die ausgegebenen Beträge von der Bank vorgestreckt und in einem Kreditkartenkonto gesammelt. Zu einem meist monatlichen Stichtag wird der Betrag dann komplett abgebucht. Ähnlich läuft es auch bei der Credit-Variante der Kreditkarte, deren einziger Unterschied ist, dass nicht der gesamte ausgegebene Betrag am Stichtag zurückbezahlt werden muss. Der nicht getilgte Kredit wird über eine längere Zeit gewährt und verzinst. Die Debit Karte ist zwar auch von einem der großen Anbieter Visa und Mastercard, funktioniert aber dennoch vom Prinzip wie eine Girocard. Bezahlte Beträge werden also nicht gesammelt und per Kredit vorgestreckt, sondern direkt vom Girokonto abgebucht.
Die Wahl der besten Kreditkarte ist nicht ganz einfach, auch weil es eine so große Auswahl gibt. Ausmachen kann man eine perfekte Kreditkarte für jeden überhaupt nicht, weshalb wir Euch auch nahelegen möchten Euch für eine der vier Arten von Kreditkarte zu entscheiden und dann ein Modell auszuwählen. Unserer Erfahrung nach ist auch eine Kombination aus mehreren Modellen sehr lukrativ, etwa die Nutzung einer kostenlosen Kreditkarte und einer zum Meilen sammeln.
Auf den ersten Blick ist die Landschaft an Kreditkarten zum Meilen sammeln eher ernüchternd. So gibt es nämlich nur zwei Modelle, mit denen man direkt Meilen sammeln kann, nämlich die Miles & More Kreditkarte, die logischerweise Meilen im Vielfliegerprogramm der Lufthansa sammelt. Über diese hinaus gibt es nur noch die Eurowings Kreditkarten, jeweils als Classic und Gold Modell. Diese sammeln Meilen im Boomerang Club, dem Vielfliegerprogramm von Eurowings. Darüber hinaus lassen sich mit der Hilton Kreditkarte noch Punkte im Hilton Honors Programm sammeln.
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