Im September 2024 hat die Stiftung Warentest für die Finanztest-Ausgabe 09/2024 zahlreiche deutsche Girokonten genauer unter die Lupe genommen und die Ergebnisse zuletzt Ende März 2025 aktualisiert. Das Ergebnis ist ernüchternd: Von fast 700 untersuchten Konten sind nur 10 “ohne Wenn und Aber” kostenlos. Welche das sind und worauf Ihr bei der Wahl Eures Girokontos achten solltet, erfahrt Ihr in diesem Artikel.
Unser Favorit unter den tatsächlich kostenlosen Girokonten:
N26 Girokonto
- Dauerhaft kostenloses Girokonto
- kostenfreie Abhebungen im Euro-Raum
- Kostenlose Zahlung in Fremdwährungen
- Geldeinzahlung in einigen Einzelhandels-Filialen möglich
- Banking per Smartphone-App
Inhaltsverzeichnis
Wie testet die Stiftung Warentest kostenlose Girokonten?
Bevor wir uns die Ergebnisse der Untersuchung genauer ansehen, lohnt sich ein Blick auf die Testmethodik der Stiftung Warentest. Für ihre umfangreiche Analyse hat die Stiftung Warentest insgesamt 661 Gehalts- und Rentenkonten von 177 Banken untersucht.
Das fand zwar Mitte 2024 statt, Ende März 2025 wurden die Ergebnisse aber nochmals aktualisiert, um Euch stets die aktuellsten Informationen bieten zu können. In der Untersuchung wurden alle bundesweiten Banken untersucht – und zwar nicht nur traditionelle Filialbanken, sondern auch Direkt-, Neo- und sogar Kirchenbanken. Von den Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken wurden die jeweils größten Institute pro Bundesland im Test berücksichtigt.
Um möglichst realistische Ergebnisse zu erzielen, arbeitet die Stiftung Warentest mit einer Modellperson, die den durchschnittlichen deutschen Bankkunden repräsentieren soll.
Diese Modellperson erhält einen regelmäßigen monatlichen Geldeingang und nutzt ihr Girokonto mit einer Girocard oder einer Mastercard bzw. Visa Debit für alltägliche Transaktionen. Dabei führt die Person eine durchschnittliche Anzahl von Bargeldabhebungen, Kartenzahlungen, Überweisungen etc. durch.
Basierend auf dieser Grundlage hat die Stiftung Warentest die Kosten der Girokonten untersucht und in folgende Kategorien eingeteilt:
- Kostenlose Girokonten “ohne Wenn und Aber”
- Kostenlose Girokonten mit Bedingungen
- Günstige Girokonten bis 60 Euro Kontoführungsgebühr pro Jahr ohne Bedingungen
- Günstige Konten bis 60 Euro bei Erfüllung von Bedingungen
Was ist die Stiftung Warentest? Die Stiftung Warentest ist eine unabhängige, gemeinnützige Verbraucherorganisation aus Deutschland. Sie testet regelmäßig Produkte und Dienstleistungen und gibt neutrale Empfehlungen zur besseren Orientierung im Alltag.
Girokonten bei Stiftung Warentest: Empfehlungen im Überblick
Bei der Untersuchung von fast 700 Girokonten würde man denken, es gibt in Deutschland jede Menge gebührenfreie Konten. Doch leider lässt das Ergebnis zu wünschen übrig: Unter den Testprodukten waren nur 10 wirklich kostenlose Girokonten dabei.
Vier davon können die Finanzexperten von reisetopia ebenfalls empfehlen:
N26 Standard
Das N26 Standard Girokonto gehört zu den wenigen Konten, die laut Stiftung Warentest wirklich kostenlos sind. Die Neobank N26 bietet Euch eine volldigitale Banklösung, die komplett über die Smartphone-App gesteuert werden kann. Zwar gibt es auch kostenpflichtige N26 Abos, aber das N26 Standard Konto ist kostenlos.
Die Kontoeröffnung erfolgt bequem online, und Ihr erhaltet eine virtuelle Debitkarte, die Ihr mit Google Pay oder Apple Pay verknüpfen könnt. Eine physische Debitkarte kostet im N26 Standard Konto jedoch einmalig 10 Euro. Mit der könnt Ihr zweimal im Monat ohne Gebühren in Deutschland abheben.
N26 Girokonto
- Dauerhaft kostenloses Girokonto
- kostenfreie Abhebungen im Euro-Raum
- Kostenlose Zahlung in Fremdwährungen
- Geldeinzahlung in einigen Einzelhandels-Filialen möglich
- Banking per Smartphone-App
C24 Giro
Das C24 Girokonto der Check24 Bank hat die Stiftung Warentest ebenfalls überzeugt. Auch beim C24 Smart Konto handelt es sich um ein echtes kostenloses Girokonto ohne versteckte Gebühren – dazu bekommt Ihr eine gebührenfreie Mastercard Debitkarte und sogar Zinsen auf Euer Guthaben. Bargeldlose Zahlungen sind weltweit ohne Fremdwährungsgebühren und vier Abhebungen pro Monat sind inkludiert. Die Kontoführung erfolgt genau wie bei N26 online.
C24 Girokonto
- Kostenloses Girokonto
- Zinsen auf das Girokonto Guthaben
- Kostenlose Mastercard-Debitkarte inklusive
- Optional: Tagesgeldfunktion
Santander Giro
Mit dem Santander Giro bietet auch eine traditionelle Bank ein kostenloses Girokonto an, das ohne Bedingungen auskommt. Die spanische Großbank punktet im Gegensatz zu N26 und C24 mit einem umfangreichen Filialnetz in Deutschland und einem kostenlosen Girokonto, das alle grundlegenden Bankdienstleistungen abdeckt.
Ein weiterer Pluspunkt im Vergleich zur Konkurrenz: Mit dem Santander Girokonto bekommt Ihr neben der Debitkarte sogar eine kostenlose Santander Kreditkarte. Solange Ihr an Automaten der Cash Group abhebt, ist auch das gebührenfrei.
Santander Girokonto
Aktion: 150 Euro Willkommensbonus
- komplett kostenloses Girokonto erhältlich
- Filialnetz mit Niederlassungen in ganz Deutschland
- kostenlose Kreditkarte Santander Kreditkarte
- Rabatt bei Reisebuchungen
- weltweit kostenlos Bargeld abheben
Openbank Giro
Das Openbank Girokonto rundet die Liste der empfehlenswerten kostenlosen Konten mit einer weiteren spanischen Bank ab. Die Online Bank der Santander-Gruppe bietet Euch ein modernes Banking-Erlebnis: Die kostenlose Kontoführung ist an keinerlei Bedingungen geknüpft. Zum Konto bekommt Ihr natürlich auch eine gebührenfreie R42 Debitkarte. Mit dieser Debitkarte könnt Ihr in der Eurozone bis zu fünfmal pro Monat kostenlos abheben – an über 40.000 Santander Automaten in ganz Europa sogar unbegrenzt.
Openbank Girokonto
- Kostenloses Girokonto
- Kostenlose Überweisungen und Abhebungen
- Kostenlose Mastercard-Debitkarte inklusive
- Optional: Tagesgeldkonto mit 3,45 Prozent Zinsen p.a.
Unser Tipp: Kostenloses ING Girokonto
Unsere Experten bei reisetopia testen schon seit Jahren verschiedene Finanzprodukte, um stets die besten Empfehlungen für Euch zu finden. Wir stimmen der Einschätzung der Stiftung Warentest grundsätzlich zu, würden Euch aber zusätzlich das ING Girokonto ans Herz legen.
Warum taucht das ING Girokonto nicht in der Liste der 10 kostenlosen Girokonten “ohne Wenn und Aber” auf? Der Grund liegt in den Bedingungen: Um das ING Konto kostenlos führen zu können, benötigt Ihr einen monatlichen Geldeingang von mindestens 1.000 Euro. Für die meisten Berufstätigen stellt diese Voraussetzung jedoch keine große Hürde dar, da das monatliche Gehalt in der Regel auf das Konto eingezahlt wird.
ING Girokonto
- Kostenloses Girokonto bei aktiver Nutzung
- Kostenlose Visa Card [Debitkarte] inklusive
- Kostenlos Bargeld abheben in Eurowährungen möglich
- Hoch verzinstes Tagesgeldkonto inklusive
- Einfache Beantragung auch per Video-Chat möglich
Wenn Ihr diese Voraussetzung erfüllen könnt, ist das ING Girokonto durchaus eine Überlegung wert. Die Bank überzeugt durch ihre benutzerfreundliche App, den exzellenten Kundenservice und zahlreiche Zusatzleistungen, die den kleinen “Wenn und Aber”-Nachteil mehr als ausgleichen können.
Girokonten bei Stiftung Warentest: Unser Fazit
Die Ergebnisse der Stiftung Warentest machen deutlich, wie wichtig es ist, die Konditionen Eures Girokontos genau zu prüfen. Mit nur 10 wirklich kostenlosen Optionen unter fast 700 Angeboten ist die Auswahl begrenzt, aber es ist nicht unmöglich ein tatsächlich gebührenfreies Girokonto zu finden.
Die Ergebnisse der Stiftung Warentest decken sich weitgehend mit unseren eigenen Erfahrungen. Auch unsere Finanzexperten haben festgestellt, dass wirklich kostenlose Girokonten ohne Bedingungen auf dem deutschen Markt selten geworden sind: Die meisten Banken verlangen inzwischen einen regelmäßigen Geldeingang, um auf die Kontoführungsgebühren zu verzichten.
Unter den von der Stiftung Warentest als “kostenlos ohne Wenn und Aber” eingestuften Konten sind unsere Favoriten das N26 Standard Girokonto und das C24 Girokonto. Beide überzeugen durch ihre einfache Handhabung, die umfangreichen digitalen Funktionen und die Tatsache, dass sie wirklich ohne versteckte Kosten auskommen.
Wer seine Bankgeschäfte bewusst plant und das passende Konto wählt, kann also nach wie vor Geld sparen.
N26 Girokonto
- Dauerhaft kostenloses Girokonto
- kostenfreie Abhebungen im Euro-Raum
- Kostenlose Zahlung in Fremdwährungen
- Geldeinzahlung in einigen Einzelhandels-Filialen möglich
- Banking per Smartphone-App
C24 Girokonto
- Kostenloses Girokonto
- Zinsen auf das Girokonto Guthaben
- Kostenlose Mastercard-Debitkarte inklusive
- Optional: Tagesgeldfunktion
Girokonten bei Stiftung Warentest: Häufig gestellte Fragen
Welches Girokonto ist Testsieger bei Stiftung Warentest?
In der aktuellen Untersuchung der Stiftung Warentest gibt es keinen expliziten Testsieger. Stattdessen wurden 10 von insgesamt 661 untersuchten Konten als “kostenlos ohne Wenn und Aber” eingestuft: darunter das N26 Standard Konto, das C24 Smart Konto, das Santander Girokonto und das Openbank Konto.
Welche Kontoführungsgebühren hat die Stiftung Warentest untersucht?
Die Stiftung Warentest hat bei ihrer Untersuchung verschiedene Arten von Kontoführungsgebühren unter die Lupe genommen. Dazu gehören monatliche Grundgebühren, Kosten für Girocards und Debitkarten, Gebühren für Überweisungen und Daueraufträge sowie Kosten für Bargeldabhebungen und -einzahlungen.
Wie viele Girokonten hat die Stiftung Warentest geprüft?
Für die aktuelle Untersuchung hat die Stiftung Warentest insgesamt 661 Gehalts- und Rentenkonten von 177 Banken untersucht. Darunter befanden sich auch 190 Konten speziell für junge Erwachsene.
Was bedeutet “kostenlos ohne Wenn und Aber”?
Ein Girokonto ist laut Stiftung Warentest “kostenlos ohne Wenn und Aber”, wenn keine Kontoführungsgebühren anfallen und dafür keine Bedingungen wie regelmäßiger Geldeingang, Mindestumsatz oder Mindestanzahl an Transaktionen erfüllt werden müssen. Zudem sollte eine kostenlose Debitkarte oder Girocard enthalten sein.
