Mit einem Online-Konto werden die meisten Bankgeschäfte mittlerweile gerne über das Internet geregelt. Die Alternative zum klassischen Girokonto wird immer beliebter. Doch was genau verbirgt sich hinter dem Konzept des Online-Kontos?
Die besten Online-Konten im Vergleich
ING Girokonto
- Aktion: 200 Euro Bonus bis 30.09.2026
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich bei 1.000 Euro Geldeingang
- Bargeldabhebungen: kostenfrei in der Euro-Zone
- Fremdwährungsgebühr: 2,2 % auf den Gesamtbetrag
- Kartentyp: VISA Card [Debitkarte] inkl.
- Kostenloses Tagesgeldkonto mit 3,75% p.a. für 4 Monate
comdirect Girokonto Extra
- Aktion: 150 Euro Prämie
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich im ersten Jahr, danach 2,90 Euro/Monat
- Bargeldabhebungen: 5x monatlich kostenlos an Geldautomaten mit Visa-Zeichen (weltweit)
- Fremdwährungsgebühr: keine Fremdwährungsgebühren
- Kartentyp: Visa-Kreditkarte & Visa-Debitkarte inklusive
Trade Republic Girokonto
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- Fremdwährungsgebühr: 0 Euro weltweit
- Kartentyp: VISA Debitkarte
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N26 Girokonto
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich
- Bargeldabhebungen: kostenfreie in der Euro-Zone
- Fremdwährungsgebühr: 0 Euro weltweit
- Kartentyp: Mastercard Debitkarte
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C24 Girokonto
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- Kontogebühr: 0 Euro monatlich
- Bargeldabhebungen: kostenfrei weltweit bis zu 4 Mal pro Monat
- Fremdwährungsgebühr: 0 Euro weltweit
- Kartentyp: Mastercard Debitkarte
- Geprüft von Stiftung Warentest 12/25
In diesem Artikel stellen wir Euch alle Informationen zum Thema Online-Konto bereit. Das Online-Konto ist dabei ein gleichwertiges Girokonto, das Ihr rein digital verwalten könnt. Mit der Eröffnung eines solchen Online-Girokontos erhaltet Ihr automatisch alle Zugangsdaten, die Ihr für das Online-Banking benötigt. Doch welche Vorteile bietet es, und wie sicher ist es eigentlich, sensible finanzielle Informationen online zu übertragen?
Inhaltsverzeichnis
- Die besten Online-Konten im Vergleich
- Was ist ein Online-Konto?
- Wie eröffne ich ein Online-Konto?
- Wie beweise ich meine Identität?
- Wie funktioniert ein Online-Konto?
- Was sind die Vorteile von einem Online-Konto?
- Was sind die Nachteile von einem Online-Konto?
- Wie sicher ist ein Online-Konto?
- Welche Online-Konten gibt es?
- Fazit zum Thema Online-Konten
Was ist ein Online-Konto?
Unter einem Online-Konto versteht man ein Konto, mit welchem die Verwaltung finanzieller Angelegenheiten nahezu ausschließlich über das Internet erfolgt. Anders als bei herkömmlichen Konten von Filialbanken, etwa von der Sparkasse, liegt der Fokus bei einem Online-Konto darauf, Bankgeschäfte über den PC, Laptop oder das Smartphone von Zuhause oder unterwegs abzuwickeln.
Anders als bei einem herkömmlichen Girokonto erledigt Ihr Eure Bankgeschäfte bei einem Online-Konto fast ausschließlich über das Internet. Unabhängig davon, ob es um Überweisungen, Daueraufträge oder Eure Ersparnisse geht. Geht es etwa darum, den Kontostand einzusehen oder Überweisungen zu tätigen oder Daueraufträge einzurichten, kommt Ihr ohne Internet nicht aus. Euer monatliches Gehalt könnt Ihr ebenfalls auf ein Online-Konto überweisen lassen.
Zudem könnt Ihr mit einem Online-Konto auch komplett digital im Laden bezahlen. Ihr könnt aber auch eine physische Karte zum Bezahlen und Geldabheben erhalten, wenn Euch das lieber ist.
Wie eröffne ich ein Online-Konto?
Die Eröffnung eines Online-Kontos gestaltet sich einfach. In der Regel beginnt der Prozess auf der entsprechenden Website der Bank, bei der Ihr Euer Girokonto eröffnen möchtet. Zuvor solltet Ihr Euch Gedanken dazu machen, welche Ansprüche Ihr an das jeweilige Produkt habt und welche Aspekte für Euch wichtig sind. In unserem Girokontovergleich könnt Ihr Euch ausführlich informieren, welche Anbieter es gibt und welche Konditionen sie Euch bieten.
Habt Ihr Euch entschieden, dann findet Ihr üblicherweise eine klare Anleitung zur Kontoeröffnung auf der Webseite. Bei vielen Anbietern werdet Ihr Schritt für Schritt durch den Prozess der Kontoeröffnung geführt. Dieser erfolgt meist komplett ohne Unterlagen auf Papier. Für die Eröffnung eines Online-Kontos reicht zudem vielfach ein Smartphone.
Wie beweise ich meine Identität?
Sind alle Eingaben getätigt, wird Eure Identität im Anschluss geprüft. Gegenüber Vertragspartnern wie Banken, Zahlungsdienstleistern oder Telefonanbietern müsst Ihr nämlich Eure Identität bestätigen. Das passiert im Rahmen einer sogenannten Legitimationsprüfung. Ihr müsst dafür selbst tätig werden. Je nach Anbieter könnt Ihr dabei zwischen mehreren Methoden der Legitimationsprüfung wählen.
Vielfach stehen Euch das Postident-Verfahren oder das Videoident-Verfahren zur Verfügung. Auch einige andere Varianten wie das Auto-ID-Verfahren gibt es mittlerweile. Ist die Legitimation abgeschlossen, werden Euch in der Regel die Zugangsdaten und auch Eure PIN bereitgestellt.
Schritte der Eröffnung eines Online-Kontos:
- Wahl des passenden Kontos
- Angabe persönlicher Informationen
- Wahl des Kontomodells der jeweiligen Anbieter
- Legitimationsprüfung
- Erhalt der Zugangsdaten
Wie funktioniert ein Online-Konto?
Bei der Funktionsweise unterscheiden sich im Vergleich zu den herkömmlichen Girokonten wie denen einer Filialbank, etwa von der Sparkasse oder der Deutschen Bank, ein paar Aspekte.
Voraussetzung, um Bankgeschäfte mit einem Online-Konto im Blick behalten zu können, ist grundsätzlich der Zugang zu einem Computer oder Smartphone.
Was sind die Vorteile von einem Online-Konto?
Mit der Entwicklung der Online-Konten und der vielen Konkurrenz verschiedener Anbieter haben sich für Kunden einige Vorteile ergeben. Neben den ursprünglichen Online-Banken wie comdirect ringen seit einigen Jahren auch zahlreiche Neobanken wie Revolut und N26 um neue Kunden. Die Kunden profitieren von höheren Zinsen, günstigen Konditionen und einem breiteren Angebotsportfolio. Weitere Vorteile der Online-Konten liegen auf der Hand.
Weniger Papierverbrauch und Bürokratie
Durch die komplett digitale Verwaltung sparen Kunden von Online-Banken viel Papier und verzichten ganz automatisch auf Kontoauszüge auf Papier. Zudem gelingt die Eröffnung eines Online-Kontos denkbar unbürokratisch und komplett papierlos. Wer dies bevorzugt, ist mit einem Online-Konto auf der sicheren Seite.
Geringere Kosten
Ein weiterer Punkt ist neben den Einsparungen an Papier und der somit umweltfreundlicheren Lösung das Thema Kosten. So können die laufenden Kosten für ein Konto je nach Modell und Nutzungsumfang sich merkbar auf den Geldbeutel auswirken. Online-Banken machen hier in besonderer Weise auf sich aufmerksam.
Oft sind die Kontoführungsgebühren bei Online-Banken geringer. Bei einigen Online-Konten gibt es sogar keine laufenden Gebühren und auch Überweisungen sind oft kostenfrei. Voraussetzung ist aber meist ein monatlicher Mindestgeldeingang. Das liegt auch daran, dass Online-Banken kein eigenes Filialnetz mit entsprechendem Personal, Räumlichkeiten und Automaten zur Verfügung stellen müssen.
Flexible Zugänglichkeit und Zeitersparnis
Egal ob von zu Hause oder unterwegs und zu welcher Uhrzeit, habt Ihr Eure Finanzen rund um die Uhr im Blick. Oft reicht eine App auf dem Handy. Das bietet vor allem Flexibilität, wenn Ihr häufig unterwegs seid und jederzeit Zugriff auf Euer Online-Konto haben möchtet. Zwar gleichen Filialbanken ihr Angebot zunehmend an; Vorreiter bei der Bereitstellung digitaler Services sind aber meist die Anbieter der Online-Konten.
Attraktive Zinsen und Cashback-Angebote
Ein deutlicher Vorteil gegenüber Girokonten klassischer Filialbanken ist, dass Online-Banken oft deutlich höhere Zinsen auf das auf dem Konto liegende Geld gewähren. Sie sind auch in dieser Hinsicht ein Instrument, um Eure Finanzen zu optimieren. Zudem gibt es in den vergangenen Jahren immer mehr Banken, die eine kleine prozentuale Rückzahlung von bis zu fünf Prozent auf die mit dem Online-Konto getätigten Käufe geben, sogenanntes Cashback.
Alle Vorteile auf einen Blick:
- Weniger Papierverbrauch und Bürokratie
- Geringere Kosten
- Flexible Zugänglichkeit und Zeitersparnis
- Zinsen und Cashback
Was sind die Nachteile von einem Online-Konto?
Natürlich gibt es auch einige Nachteile von Online-Konten. Diese halten sich jedoch in Grenzen, da auch diese mit ganz wenigen Ausnahmen den vollen Funktionsumfang gewähren. Wir listen Euch dennoch einige Nachteile auf, sodass Ihr selbst entscheiden könnt, ob diese relevant für Euch sind.
Technische Schwierigkeiten durch rein digitale Infrastruktur
Ein Nachteil könnte demnach sein, dass Internetprobleme oder technische Störungen den Zugang beeinträchtigen, sodass Transaktionen für einen gewissen Zeitraum nicht abgewickelt werden können oder der Zugriff auf das Konto nicht möglich ist. Filialbanken können in so einem Fall zumindest vor Ort einige Services anbieten.
Kein Vor-Ort-Service
Wer den persönlichen Kontakt zu seiner Bankberaterin oder seinem Bankberater schätzt, kann davon bei einem Online-Konto natürlich nicht profitieren. Für individuelle Fragen und Finanzberatung steht vor Ort niemand zur Verfügung. Dies gilt auch bei technischen Problemen. In solchen Fällen müsst Ihr je nach Anbieter online oder per Telefon mit dem Kundensupport sprechen.
Bargeldabhebung nicht immer umsonst
Da reine Online-Banken kein eigenes Filialnetzwerk betreiben, müsst Ihr für eine Geldabhebung auf die Automaten von anderen Banken, die bei Euch vor Ort sind, zurückgreifen. Dort fallen möglicherweise Gebühren an, wenn Ihr mit einer fremden Karte Geld abheben möchtet. Einige Online-Banken haben dafür Lösungen gefunden, indem sie zum Beispiel mit Filialbanken kooperieren. Mit welchem Online-Konto Ihr auch kostenlos Geld abheben könnt, erfahrt Ihr in unserem Girokonto-Vergleich.
Wie sicher ist ein Online-Konto?
Die Sicherheit eines Online-Kontos ist von entscheidender Bedeutung, da es in der digitalen Ära ein wichtiger Bestandteil unseres täglichen Lebens geworden ist. Die gute Nachricht zuerst: Ein reines Online-Konto könnt Ihr genauso sicher führen wie etwa ein Konto einer Filialbank mit Online-Banking. Das betrifft die digitale Infrastruktur, aber auch die rechtliche Sicherheit Eures eingelegten Geldes.
Digitaler Schutz Eures Kontos
Die digitale Sicherheit hängt zunächst von mehreren Faktoren ab. Einen großen Einfluss darauf habt Ihr selbst.
Ihr solltet zunächst ein starkes Passwort festlegen, um leicht zu erratende Passwörter zu vermeiden. Sicherheitsvorkehrungen wie die Zwei-Faktor-Authentifizierung helfen ebenfalls. Alternativ gibt es im Zusammenhang mit einigen Online-Konten sehr fortschrittliche Methoden, mit denen Ihr Euer Konto sichern könnt. Einige Anbieter setzen zum Beispiel auf biometrische Gesichtserkennung.
Für Überweisungen kommen oft zusätzlich TAN-Verfahren wie pushTAN oder photoTAN zum Einsatz, die jede Zahlung einzeln bestätigen und so vor Missbrauch schützen.
Solltet Ihr Opfer eines nicht autorisierten Zugriffs werden, haftet Ihr nach der EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) in der Regel nur bis maximal 50 Euro, sofern Euch keine grobe Fahrlässigkeit nachzuweisen ist. Meldet Ihr den Vorfall, muss Euch die Bank in aller Regel nicht autorisierte Abbuchungen unverzüglich erstatten. Nach der Meldung entfällt Eure Haftung für weitere Schäden vollständig.
Auf Eurem Gerät solltet Ihr zudem immer die neuesten Sicherheitsupdates installiert haben. Verratet Unbefugten keine Details über Euer Online-Konto. Dann seid Ihr zumindest, was den Zugang angeht, schon auf der sicheren Seite und solltet keine Bedenken haben.
Unser Tipp: Verwendet Euer Online-Konto soweit möglich vor allem in sicheren, privaten WLAN-Netzwerken.
Rechtlicher Schutz Eures Geldes
Falls Ihr Euch fragt, wie sicher das auf dem Online-Konto liegende Geld ist, so solltet Ihr einen genaueren Blick darauf werfen, welche Einlagensicherung für das jeweilige Konto gilt. Seriöse Online-Banken verfügen über eine Banklizenz der BaFin oder eine entsprechende EU-Lizenz mit Passporting-Recht, wodurch sie einer laufenden Aufsicht unterliegen.
Grundsätzlich gilt dabei: Online-Konten können und dürfen dem gleichen rechtlichen Schutz unterliegen wie die Girokonten von Filialbanken. Dabei gilt eine Einlagensicherung innerhalb der Europäischen Union von 100.000 Euro pro Person und Bank als hoher Standard, wobei die Umsetzung dessen den Gesetzen der einzelnen Mitgliedstaaten obliegt.
Viele Online-Banken gewähren diesen hohen Standard für ihre Konten. Je nachdem, wo Euer Online-Konto liegt, seid Ihr dann auch über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Für Online-Konten, die in Deutschland geführt werden, könnt Ihr Eure Ansprüche zum Beispiel bei der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) geltend machen. Dabei habt Ihr gegenüber einem Girokonto einer Filialbank keinen Nachteil.
Einzelne Online-Banken verwahren Gelder anteilig in Geldmarktfonds, statt sie als Bankeinlage zu halten. Auch dann ist das Geld geschützt. Es greift schlicht ein anderer Schutzmechanismus. Euer Geld wird dann nämlich in Fondsanteile investiert.
Rechtlich handelt es sich bei Fondsanteilen um Wertpapiere, die als Sondervermögen gelten. Wichtig ist dabei: Das in Wertpapieren angelegte Geld fällt nicht in die Insolvenzmasse der Bank und ist grundsätzlich unbegrenzt geschützt, selbst wenn die Bank pleitegeht. Nur wenn Eure Bank Euch diese Wertpapiere im Ernstfall nicht ordnungsgemäß herausgeben kann, greift nachrangig die Anlegerentschädigung – sie deckt bis zu 90 Prozent des betroffenen Betrags ab, maximal jedoch 20.000 Euro. Dass es überhaupt zu einem Entschädigungsfall kommt, ist aber die Ausnahme.
In unseren Vergleichen zu verschiedenen Online-Konten zeigen wir Euch auf, welche Einlagensicherung für das entsprechende Online-Konto jeweils gilt. Sollte dieser Aspekt für Euch wichtig sein, könnt Ihr so ein fundiertes Urteil treffen.
Welche Online-Konten gibt es?
Mit einem großen Angebot an Konten, die online angeboten werden, möchten wir Euch die gängigsten Girokonten im Vergleich gerne vorstellen.
ING Girokonto
- Aktion: 200 Euro Bonus bis 30.09.2026
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich bei 1.000 Euro Geldeingang
- Bargeldabhebungen: kostenfrei in der Euro-Zone
- Fremdwährungsgebühr: 2,2 % auf den Gesamtbetrag
- Kartentyp: VISA Card [Debitkarte] inkl.
- Kostenloses Tagesgeldkonto mit 3,75% p.a. für 4 Monate
comdirect Girokonto Extra
- Aktion: 150 Euro Prämie
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich im ersten Jahr, danach 2,90 Euro/Monat
- Bargeldabhebungen: 5x monatlich kostenlos an Geldautomaten mit Visa-Zeichen (weltweit)
- Fremdwährungsgebühr: keine Fremdwährungsgebühren
- Kartentyp: Visa-Kreditkarte & Visa-Debitkarte inklusive
Trade Republic Girokonto
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich
- Bargeldabhebungen: Kostenfrei weltweit ab 100 Euro
- Fremdwährungsgebühr: 0 Euro weltweit
- Kartentyp: VISA Debitkarte
- Girokonto mit 2,25 % p.a. Zinsen
N26 Girokonto
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich
- Bargeldabhebungen: kostenfreie in der Euro-Zone
- Fremdwährungsgebühr: 0 Euro weltweit
- Kartentyp: Mastercard Debitkarte
- Kostenloses Unterkonto zum einfachen Budgetieren
C24 Girokonto
- Aktion: 75 Euro Bonus
- Kontogebühr: 0 Euro monatlich
- Bargeldabhebungen: kostenfrei weltweit bis zu 4 Mal pro Monat
- Fremdwährungsgebühr: 0 Euro weltweit
- Kartentyp: Mastercard Debitkarte
- Geprüft von Stiftung Warentest 12/25
Das comdirect Girokonto Extra ist ein Girokonto mit der Online-Banking-Möglichkeit, bei dem Ihr eine kostenlose Visa-Kreditkarte und Debitkarte inklusive erhaltet. Bei der Beantragung könnt Ihr zudem das comdirect Tagesgeld PLUS kostenlos dazu erhalten und profitiert von attraktiven Zinsen.
comdirect Girokonten
- Wahl aus drei Kontomodellen, davon zwei kostenfrei nutzbar
- Tagesgeldkonto mit 1,75 Prozent Zinsen für zwölf Monate inklusive
- Optional: kostenfreies Depot
- Visa-Debitkarte und Visa-Kreditkarte möglich
- Kostenlose Bargeldabhebungen weltweit
- Apple Pay & Google Pay & Garmin Pay möglich
- Reise-Sorglos-Paket möglich
Das DKB Girokonto ist ein Online-Konto, das Ihr mit Aktivstatus kostenfrei nutzen könnt, wenn Ihr Eure Finanzen bequem von zu Hause verwalten möchtet und von Vorteilen wie kostenloser Bargeldabhebung profitieren wollt.
DKB Girokonto
- Kostenlose Kontoführung möglich
- Kostenlose Visa Debitkarte inklusive
- Weltweit kostenlos bezahlen
- Weltweit kostenlos Bargeld abheben
- Visa Kreditkarte optional zubuchbar (2,49 €/Monat)
- Einfache Beantragung auch ohne Post-Ident
Auch mit dem N26 Girokonto könnt Ihr Euer Banking komplett über das Smartphone erledigen und zudem zwei Mal monatlich kostenlos Geld abheben. Ferner gibt es bei N26 dauerhaft keine Kontoführungsgebühren.
N26 Girokonto
- Dauerhaft kostenloses Girokonto
- Geprüft von Stiftung Warentest 12/25
- Kostenfreie Abhebungen im Euro-Raum
- Kostenlose Zahlung in Fremdwährungen
- Geldeinzahlung in einigen Einzelhandels-Filialen möglich
- Banking per Smartphone-App
Aber nicht nur Girokonten könnt Ihr komplett online führen. Auch Tagesgeld- und Festgeldkonten gibt es inzwischen online. In unserem Tagesgeldvergleich und Festgeldvergleich findet Ihr die passenden Angebote.
Wer zusätzlich noch auf eine Kreditkarte setzen möchte, um sich den finanziellen Alltag zu erleichtern, sollte sich in unserem Kreditkartenvergleich umsehen. Hier könnt Ihr nicht nur verschiedene Filterfunktionen nutzen, sondern ebenfalls aus über 100 verschiedenen Modellen auswählen.
Fazit zum Thema Online-Konten
Durch die Digitalisierung und die Etablierung der Online-Konten hat sich das Bankwesen enorm entwickelt. Mit den Vorteilen der Flexibilität und der Zeitersparnis durch den Wegfall der Bankbesuche ermöglichen die Online-Konten nahezu alle Transaktionen auch eigenständig und jederzeit durchzuführen. Mit angemessenen Sicherheitsmaßnahmen und Achtsamkeit können Online-Konten sicher und effektiv genutzt werden, um unsere Online-Aktivitäten zu erleichtern und zu bereichern.
