Das Consorsbank Altersvorsorgedepot besitzt einen “Beitragsairbag”

Mit der Consorsbank hat das nächste Finanzunternehmen seine Pläne für das 2027 startende Altersvorsorgedepot veröffentlicht.

Um im laufenden Wettbieten um möglichst viele Abschlüsse konkurrieren zu können, zeigt sich die Direktbank innovativ. Nicht nur, dass sie zwischen 2027 und 2030 die Total Expense Ratio (TER) erstattet – wer in eine Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit rutscht, erhält bei der Consorsbank die Option auf einen speziellen Schutz. Auch bei der Auswahl der Modelle geht die Consorsbank etwas über den Standard hinaus, wie die Produktseite der Direktbank zeigt.

Die Consorsbank legt Wert auf Absicherung

Erst vor Kurzem hat die Neobank N26 mit ihrem vorläufigen Angebot für ein Altersvorsorgedepot auf sich aufmerksam gemacht, weil sie in der ersten Zeit – anders als die Bankenkollegen der ING und der Deka – ebenfalls die Produktkosten der ETFs erlassen will. Mit der Consorsbank betritt nun die nächste Direktbank das Terrain des Altersvorsorgedepots und sorgt dabei dafür, dass die zunächst angenommene Dominanz der Neobroker weiter bröckelt.

Denn die Consorsbank setzt beim Altersvorsorgedepot, genau wie die N26, auf den Erlass der Total Expense Ratio (TER) für die Standardversion – und das sogar bis einschließlich 2030. Wer gleich zu Beginn des Jahres 2027 mit dem Altersvorsorgedepot startet, spart sich hier also für vier Jahre die TER. Doch nachdem das Angebot der N26 zuvor bereits für Aufsehen gesorgt hat, sorgt die Consorsbank noch einmal für völlig neue Ansätze.

Nicht ganz neu ist die Idee der Consorsbank, innerhalb der beiden vom Altersvorsorgereformgesetz vorgeschriebenen Depotmodelle Standard und Selbstentscheider beziehungsweise Flex, weitere Varianten anzubieten. Innerhalb des Standardmodells können Consorsbank Kunden zwischen dem “normalen” Standarddepot und dem Standarddepot Plus wählen.

ℹ️ Das Altersvorsorgereformgesetz der Bundesregierung sieht grundsätzlich zwei verschiedene Modelle für das Altersvorsorgedepot vor: Ein Standard-Modell für Einsteiger und ein flexibles Modell für erfahrenere Anleger. Beim Standard-Modell werden automatisch zwei Fonds zugeordnet – einer davon ist auf Sicherheit ausgelegt, der andere auf Wachstum. Beim flexiblen Modell können Kunden zwischen mehreren tausend ETFs wählen, in die sie investieren können, müssen dafür aber auch Faktoren wie die Umschichtung vor Rentenbeginn selbst im Blick behalten. Beim Einsteigermodell passiert diese wiederum automatisch, zudem gibt es hier einen jährlichen Kostendeckel von 1 Prozent.

Das Standarddepot Plus funktioniert an sich genauso wie das herkömmliche Standarddepot, richtet sich aber mit den angebotenen ETFs insbesondere an Anleger, deren Investments auch ökologische und soziale Merkmale berücksichtigen sollen. Dafür fällt die TER beim Aktien-ETF etwas höher aus.

Bei allen ETFs innerhalb des Standarddepots handelt es sich um ETFs des französischen Mutterkonzerns BNP Paribas.

💰 Ein wahres Alleinstellungsmerkmal bietet das Consorsbank Altersvorsorgedepot aber mit dem sogenannten Beitragsairbag. Dieser soll Anleger absichern, wenn es zu einer Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit kommt und infolgedessen die Sparrate nicht aufrecht erhalten werden kann. Die Consorsbank bietet mit dem Airbag einen Versicherungsschutz, der ohne zusätzliche Gebühren hinzugebucht werden kann und der ab Eintritt des Versicherungsfalls für maximal sechs Monate 150 Euro monatlich ins Depot einzahlt. Der Versicherungsfall tritt ein, sobald Ihr Euch seit mindestens sechs Wochen in Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall oder seit mindestens zwei Monaten in unverschuldeter Arbeitslosigkeit befindet.

Wie schlägt sich das Consorsbank Altersvorsorgedepot?

Die Konditionen des Consorsbank Altersvorsorgedepots mit einer TER-Erstattung bis Ende 2030 und drei verschiedenen Depotvarianten können sich sehen lassen. Und obwohl die TER an sich nicht ganz spitzentauglich ist, erhöht mit der Consorsbank nach der N26 das nächste Bankunternehmen den Druck auf die Neobroker deutlich – nicht zuletzt durch das Alleinstellungsmerkmal des Beitragsairbags. Während die N26 mit einem Startbonus von bis zu 430 Euro wirbt und Scalable Capital einen jährlichen Zuschuss von 540 Euro verlost, setzt das Consorsbank Altersvorsorgedepot auf einen Versicherungsschutz, den man so bisher von noch keinem anderen Anbieter gesehen hat.

📊 Zum Vergleich: Bei Scalable Capital sind Konto, Depot sowie Spar- und Auszahlpläne im Altersvorsorgedepot gebührenfrei. Für ausgewählte ETFs fallen bis zum 31. Dezember 2027 effektiv keine laufenden Kosten an, weil auch hier die ursprünglich genannten Produktkosten in Höhe von 0,15 Prozent pro Jahr im Rahmen von Scalables sogenanntem Rentenbonus in die ETFs zurückinvestiert werden. Dieser Vorteil ist damit allerdings befristet – die Consorsbank bietet diesen bis 2030 und somit bis zu vier Jahre an und übertrifft damit sowohl die N26 als auch den Neobroker Traders Place, der bis Ende 2028 keine Produktkosten erheben will. Bei flatex soll die TER sogar für die ersten fünf Jahre erstattet werden. Trade Republic hat ebenfalls sein Altersvorsorgedepot angekündigt, hier fehlen jedoch noch Informationen zu laufenden Kosten und zur TER. Dafür will Trade Republic dutzende ETFs ohne Produktkosten anbieten – und das möglicherweise sogar dauerhaft.

Bei den Produktkosten büßt die Consorsbank ein. Diese liegen zwischen 0,1 und 0,2 Prozent und damit über den Spitzenwerten von 0,07 bis 0,08 Prozent, die von flatex und Quirion aufgestellt werden. Auch die N26 mit einer TER von 0,09 Prozent pro Jahr kommt hier besser weg. Bei der Deka wird mit 0,1 Prozent pro Jahr gerechnet, die ING rechnet mit 0,2 Prozent – beide verzichten zudem auf eine Erstattung der Produktkosten, von der ING gab es an dieser Vorgehensweise sogar deutliche Kritik.

Als erste Bank macht die Consorsbank es bei der Auswahl der Depots wie einige Neobroker und bietet mehr als zwei Varianten an. Auch flatex bietet beispielsweise ein zweites Standarddepot an, das einem Mittelweg zwischen Einsteiger und Profi gleicht, Traders Place kommt gleich mit drei Standardvarianten und dem flexiblen Depot als vierte Option daher.