Für viele ist das Thema Kreditkarten mit einer großen Unsicherheit verbunden, die auch oftmals davon abhält, eine oder mehrere Karten zu beantragen: der Schufa Score und die eigene Bonität.
Ich möchte an dieser Stelle direkt klar machen, dass ich hier keinen allgemein gültigen Rat geben will und das auch gar nicht kann, sondern lediglich von meinen eigenen Erfahrungen berichten möchte. Damit möchte ich vorwiegend zeigen, dass die Schufa unter den meisten Umständen nicht als Grund gegen eine Kreditkarte gesehen werden sollte und die Gefahren meist wesentlich weniger dramatisch sind, als viele glauben. Die genaue Berechnung der Bonität ist allerdings leider ein Betriebsgeheimnis der Schufa AG, sodass wir Euch hierzu leider keine Informationen präsentieren können.
Welche Rolle spielt die Schufa bei der Beantragung von Kreditkarten?
Die Schufa Holding ist die deutschlandweit größte Finanzauskunft, die Daten von mehr als 60 Millionen Deutschen sammelt und, sofern angefordert, an Finanzunternehmen weitergibt. So können Unternehmen aus der Finanzbranche, also etwa Banken oder Versicherungen die Bonität und finanzielle Situation eines jeden Bürgers abfragen, wenn dieser etwa eine Kreditkarte beantragt oder ein Girokonto eröffnen möchte. Neben diesen Daten, die als Schufa-Einträge bekannt sind, werden außerdem Scores berechnet, die eine Auskunft darüber geben, wie zuverlässig ein jeder Bürger seine Schulden wahrscheinlich begleicht.
Beantragt Ihr eine Kreditkarte, hat das in zweierlei Weise Auswirkungen auf die Schufa. Zuerst werden mit der Beantragung Daten von der Schufa zu Eurer Bonität und Eurer Historie angefragt. Wenn Ihr Eure Schufa Daten erst kürzlich abgefragt habt und gerne regelmäßig einen Eindruck von Eurer Bonität haben möchtet, solltet Ihr einen Blick auf Bonify werfen. Der Dienst lässt Euch sehr einfach die Bonität prüfen.
Diese Daten beeinflussen die Entscheidung der jeweiligen Bank, ob Ihr die Kreditkarte ausgestellt bekommt oder nicht. Neben diesem Einfluss auf die Entscheidung per se wird auch jede Anfrage einer Bank in Euren Schufa Datensatz eingetragen und dort gespeichert. Außerdem beeinflussen viele Kreditverträge oder andere Beziehungen zu Banken natürlich auch Euren Schufa Score. Allerdings sind die genauen Methoden zur Berechnung der Scores nicht bekannt, es weiß also niemand ganz genau, wie der Schufa Score berechnet wird und welchen Einfluss bestimmte Vorgänge haben.
Genau aus diesem Grund wird immer wieder gesagt, dass die Beantragung von vielen Kreditkarten oder das Eröffnen von mehreren Girokonten den Schufa Score “verschlechtert”. Ob das nun so ist oder nicht, weiß natürlich keiner so genau. Ich kann Euch aber genau erklären, dass dies bei mir nicht der Fall ist. Dasselbe gilt auch für die anderen Mitglieder der reisetopia-Redaktion.
Sechs Kreditkarten als 22-jähriger Student
Meine turbulente Geschichte in Sachen Kreditkarten begann mit der airberlin Visa, die ich Mitte 2014 erstmals beantragt habe. Dazu hatte ich zu diesem Zeitpunkt lediglich ein Consorsbank Girokonto mit der dazugehörigen Visa Karte, die aber über keinen Kreditrahmen verfügt, ganz im Gegensatz etwa zur DKB Kreditkarte. Nach der airberlin Kreditkarte folgte dann Mitte 2015 die American Express Gold Card und Anfang 2016 die Hilton Kreditkarte. Warum das ganze? Weil jede dieser Karten einen exorbitanten Mehrwert für mich und meine Reisen generiert hat und die Jahresgebühr mehr als ausgeglichen hat – leider ist die airberlin Kreditkarte seitdem wegfallen.
In Bezug auf den Schufa Score ist schon allein erwähnenswert, dass diese Karten problemlos ausgestellt wurden, was dafür spricht, dass der Einfluss der Beantragung auf den Score nicht ganz so groß ist, wie man vielleicht glaubt. Nach der Beantragung der Hilton Kreditkarte habe ich interessehalber meinen Schufa Auszug angefordert, was einmal pro Jahr kostenfrei möglich ist und siehe da: 97 Prozent Basis Score.
Das ist zweifelsohne ein ziemlich guter Wert, zumal ich währenddessen immer nur Student mit Nebenjob war. Ende 2017 ging es dann noch einmal richtig los, denn nachdem ich bei der Eurowings Gold Kreditkarte mit 10.000 Meilen Bonus, der aktuell wieder zurück ist, nicht widerstehen konnte, folge Anfang 2018 auch noch die Miles & More Kreditkarte Gold. Währenddessen habe ich keines der Kreditkartenkonten wieder geschlossen, ich nutze lediglich einige Karten nicht aktiv. Ebenfalls Anfang 2018 beantragte ich dann noch die American Express Platinum Card, die ebenfalls erfolgreich ausgestellt wurde, was aber mitunter auch daran liegt, dass mit American Express bereits eine Kundenbeziehung vorlag und man “mich schon kannte”. Trotzdem war ich zugegebenermaßen etwas überrascht, dass die Beantragung komplett ohne Probleme ablief. Eine ausführliche Auskunft habe ich zu meinem Schufa Score aktuell nicht, ich weiß lediglich aus der Online-Übersicht von meineschufa.de, dass der Basis Score bei 95 Prozent liegt.
Was sagt uns das jetzt über Kreditkarten und den Schufa Score?
Ich wiederhole noch einmal gerne, dass ich genau wie jeder andere auch, keine genaue Ahnung habe, wie genau die Scoring Modelle der Schufa funktionieren und was genau einen Score stark verschlechtert und was nicht. An meinem Beispiel kann man allerdings beispielhaft sehen, dass Kreditkarten nicht ansatzweise den negativen Einfluss haben wie oft gesagt. Allein die Tatsche, dass die Amex Platinum bei bereits fünf offenen Karten noch bestätigt wurde, sollte als ausreichender Hinweis gelten. Allerdings ist eine Sache in diesem Zusammenhang wichtig und sollte nicht unterschlagen werden: Ich habe sämtliche Rechnungen immer pünktlich bezahlt und es gab niemals Probleme mit der Abbuchung, was wohl auch dazu führt, dass der Score sich nicht stark verschlechtert.
Das ist auch mehr als nachvollziehbar, denn es gibt wohl kein besseres Zeichen für eine hohe Bonität, als bei vielen offenen Kartenkonten immer alle Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Man sollte also, wenn man das Kreditkartenspiel mitspielen möchte, gut darin sein, mit Geld umzugehen und die Kreditkarten nicht zu sehr ausnutzen, was in vielen Fällen vielleicht sehr verlockend sein kann 😉
Warum überhaupt so viele Kreditkarten?
Der geneigte Leser wird sich der Antwort wohl bewusst sein, ich möchte trotzdem kurz erläutern, warum jede einzelne der Kreditkarten mehr als sinnvoll für mich ist und jeden einzelnen Euro Jahresgebühr wert ist. Die beiden American Express Kreditkarten, die ich aktuell habe, sind ebenfalls in der Kombination genial. Die Platinum Card bringt eine Vielzahl an Vorteilen auf Reisen, wie einen Priority Pass, das wohl beste Versicherungspaket, insgesamt 400 Euro Guthaben für Reisen und Transferfahrten und einen Bonus von aktuell 75.000 Membership Rewards Punkten (normalerweise 30.000 Punkte) und ist ihre Jahresgebühr von 660 Euro somit problemlos wert.
Die Gold Card behalte ich weiterhin, da sie ab einem Umsatz von 10.000 Euro pro Jahr kostenfrei ist und ich entsprechend einfach die zusätzliche Flexibilität genieße. Diese Karte könnte man theoretisch aber auch kündigen, sobald man die Platinum Card hat, da sich die Leistungen überschneiden. Die Hilton Kreditkarte ist mit Gold Status für 48 Euro pro Jahr nicht mal eine Überlegung wert. Gleiches gilt für die Miles and More Kreditkarte Gold, die ich im Rahmen des Bonus mit 20.000 Meilen beantragt habe, der ohne Probleme mehr als die 110 Euro Jahresgebühr wert ist.
Die Eurowings Gold Kreditkarte habe ich ebenfalls mit einem erhöhten Bonus von 10.000 Meilen beantragt, doch die Karte ist die Kosten von 69 Euro auch ohne diesen problemlos wert. Viele Vorteile wie kostenfreie Zahlungen im Ausland und kostenfreie Bargeldabhebungen machen die Eurowings Gold Kreditkarten für mich ebenfalls zu einem genialen Produkt. So habe ich auf Reisen immer die richtige Kreditkarte dabei, bin immer abgesichert, warte am Flughafen in der Lounge auf meinen Abflug und sammle mit jedem Euro wertvolle Meilen oder Membership Rewards Punkte.
Fazit zu Kreditkarten und der Schufa
Es gibt im Internet viel Halbwissen zum Thema Kreditkarten und Schufa, echte Erfahrung haben wohl die wenigsten. Das gesamte reisetopia Team verfügt jeweils über mehr als vier offene Kreditkartenkonten und wir alle hatten noch nie Probleme mit der Eröffnung eines neuen Kontos oder dem Abschluss eines Mobilfunkvertrages. Von daher ist es, wenngleich wir natürlich auch nicht genau wissen, wie die Schufa Ihre Scores erstellt, durchaus angebracht etwas Licht ins Dunkle rund um Kreditkarten und Schufa zu bringen. Solange Ihr alle Rechnungen pünktlich bezahlt, könnt Ihr das Spiel mit den Kreditkarten problemlos weiterspielen ohne Euch Eure Bonität zu vermiesen!